存款保险制度做加法为百姓存款筑起安全防线

从宏观层面上看，存款保险制度的出台有利于中国深化金融改革，维护金融稳定;对微观个体———老百姓而言，存款保险制度的出台又意味着什么?

中国银行国际金融研究所副所长宗良在接受本报记者采访时表示：“存款保险做的是‘加法’，是在现有政策基础上再给老百姓存款加一道安全防线。”他进一步解释称，首先，通过设定较高的存款保险限额，使绝大广州专治白癜风医院多数存款人的全部存款受到明确的法律保障。如果考虑一个家庭的存款可以放在其不同成员名下，单个家庭事实上可获得更高的存款保障。其次，存款保险在实际操作和赔付中，大多采取过桥银行、收购与承接的方式，将问题银行的存款转移到一家健康银行，实际上使存款人得到100%的全额保障。再次，存款保险对企业存款也提供保护，可以使绝大多数企业客户(尤其是小微企业)得到全额保护，这有利于小微企业的健康发展。此外，存款保险可以实现及时赔付。通常是周五关闭，周一就完成存款转移或赔付，无需漫长的等待期，大大减少了存款人的时间成本。最后，相对于现行“一事一议”、“救火式”的风险处置和个人债权收购银屑病症状政策，存款保险政策明确、赔付及时，注重事前防范和快速、有序的市场化处置，在及时防范和化解金融风险的同时，充分保护了存款人的利益。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇亦对本报记者表示，公众没有必要担心、也不太可能出现大规模的存款转移。存款保险基金、银行资本和存款准备金是银行体系应对风险的三道防线，三者是相互补充的关系。银行资本作为银行经营的本钱，首先用于承担银行经营的风险和损失，为存款人等债权人提供一层安全垫。存款准备金可以用来满足金融机构紧急流动性需求。存款保险基金则用于银行发生严重风险时对存款人提供保护，维护公众信心和金融稳定。

从全球来看，实行有限赔付是各国存款保险制度的通行做法。其优势是通过建立存款保险制度，把隐性的、边界及权责不清的机制显性化，厘清了政府和市场的关系，对道德风险予以防止和克服;此外，实行有限赔付的另一大优势是，当银行经营失败时，在确保绝大多数存款人得到完全保护的前提下，在金融机构股东和管理者出局后，让大额存款人也承担一定风险，如此，大额存款人也就有了动力监督银行的经营行为。

目前，市场比较关心的是，对于赔付限额该如何确定。对此，有业内专家认为，目前无论在实践上还是理论上，都没有通用的标准，具体应视各国实际情况而定。具体赔付限额的确定，需要在防范道德风险与维护社会稳定之间进行权衡与决策。国际上普遍的经验是，使绝大部分存款人，例如90%或95%以上得到全额保护。至于我国存款保险赔付限额的设定，要充分考虑我国国情，限额不宜过低。一是我国居民储蓄倾向较高，社会保障体系尚不完善，储蓄很大程度上承担着教育、医疗、养老等社会保障功能，赔付限额过低，无法充分、有效保护广大存款人的切身利益，不利于确保社会稳定。二是我国建立存款保险制度，是从隐性担保起步，在目前“一事一议”的处置政策和具体操作中，一些处置案例最终实际赔付额比较高。如设计过低的存款保险赔付限额，公众不容易很快理解和接受，不利于制度平稳推出。

宗良还表示，从各国实践看，存款保险限额也不是一成不变的，可以根据情况变化进行动态调整。此次金融危机后，各国普遍上调赔付限额，强调维护金融稳定的重要性，如美国从10万美元提高至25万美元;英国从3.5万英镑上调至8.5万英镑;欧盟要求成员国将保险限额从2万欧元提升至10万欧元。

(2014年2月25日 来源：金融时报 作者：万荃)

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